Hiện nay, khá nhiều người Việt quan tâm đến bảo hiểm nhân thọ và có rất nhiều thắc mắc của khách hàng về việc so sánh lợi ích giữa Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) và Bảo hiểm Xã hội (BHXH). 

Trên thực tế BHNT và BHXH là hai khái niệm hoàn toàn khác nhau về cơ chế tích lũy cũng như cơ chế hoạt động. SotayBaoHiemNhanTho.com sẽ phân tích chung quyền lợi của hai phạm trù này để quý bạn đọc có cái nhìn rõ hơn về BHNT và BHXH.

Nhìn chung, nếu xét về góc độ quan trọng đối với cuộc sống thì cả BHNT & BHXH có thể được xem là gần như nhau. BHNT và BHXH không hề đối lập nhau mà chúng cộng hưởng để tạo nên cuộc sống tuyệt vời hơn cho chúng ta cũng giống như bạn ăn một bữa cơm có Cá và có cả Thịt thì sẽ nhiều hương vị và ngon miệng hơn.

1. Xét về khái niệm và quy định của pháp luật

Bảo hiểm nhân thọ: là nghiệp vụ bảo hiểm liên quan đến tính mạng hoặc sức khỏe con người nhằm mục đích bảo vệ tài chính cho cá nhân và gia đình. 

Bảo hiểm nhân thọ bao gồm các nghiệp vụ chính sau:

• Bảo hiểm trọn đời;
• Bảo hiểm sinh kỳ;
• Bảo hiểm tử kỳ;
• Bảo hiểm hỗn hợp;
• Bảo hiểm trả tiền định kỳ;
• Các nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ khác do Chính phủ quy định.

Bảo hiểm xã hội 

"BHXH là sự bảo đảm thay thế hoặc bù đắp một phần thu nhập của người lao động khi họ bị giảm hoặc mất thu nhập do ốm đau, thai sản, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp, thất nghiệp, hết tuổi lao động hoặc chết, trên cơ sở đóng vào quỹ BHXH" (Điều 3 Luật BHXH).

2. Những đối tượng nào thuộc phạm vi điều chỉnh của Luật BHNT & BHXH ?

Bảo hiểm nhân thọ

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng được ký kết giữa doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ và khách hàng. Theo đó, khách hàng cam kết đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm cam kết trả tiền hoặc bồi thường khi xảy ra các sự kiện bảo hiểm đã được xác định trong hợp đồng bảo hiểm.

Theo Điều 31 luật kinh doanh bảo hiểm về Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm con người là tuổi thọ, tính mạng, sức khoẻ và tai nạn con người.

Bảo hiểm xã hội

• Luật BHXH quy định về chế độ, chính sách BHXH; quyền và trách nhiệm của người lao động, của cơ quan, tổ chức, cá nhân tham gia BHXH; tổ chức BHXH; quỹ BHXH; thủ tục thực hiện BHXH và quản lý nhà nước về BHXH.
• Luật BHXH không áp dụng đối với BHYT, bảo hiểm tiền gửi và các loại bảo hiểm mang tính kinh doanh.

3. Các loại hình Bảo hiểm

Các loại Bảo hiểm nhân thọ

• Bảo hiểm sinh kỳ
• Bảo hiểm tử kỳ
• Bảo hiểm hỗn hợp

Các loại bảo hiểm xã hội

• Bảo hiểm xã hội bắt buộc: Theo quy định tại Điều 3 Luật Bảo hiểm xã hội: Bảo hiểm xã hội bắt buộc là loại hình bảo hiểm xã hội mà người lao động và người sử dụng lao động bắt buộc phải tham gia.
• Bảo hiểm xã hội tự nguyện: Theo quy định tại Điều 3 Luật Bảo hiểm xã hội: Bảo hiểm xã hội tự nguyện là loại hình bảo hiểm xã hội mà người lao động tự nguyện tham gia, được lựa chọn mức đóng và phương thức đóng phù hợp với thu nhập của mình để hưởng bảo hiểm xã hội. 

4. Nguyên tắc hoạt động

Bảo hiểm nhân thọ: Hoạt động theo quy luật lấy sự đóng góp của số đông để bù đắp cho rủi ro của số ít. Quy định và nguyên tắc bồi thường sẽ phụ thuộc vào điều khoản của từng sản phẩm khác nhau (Điều khoản hợp đồng bảo hiểm: là văn bản pháp lý do Bộ Tài chính phê duyệt, liệt kê chi tiết quyền lợi và nghĩa vụ của Bên mua bảo hiểm và Công ty bảo hiểm. Điều khoản hợp đồng bảo hiểm là một phần không thể tách rời của bộ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.)

 Bảo hiểm xã hội dựa trên 5 nguyên tắc cơ bản:

• Thứ nhất, Mức hưởng BHXH được tính trên cơ sở mức đóng, thời gian đóng BHXH và có chia sẻ giữa những người tham gia BHXH.
• Thứ hai, Mức đóng BHXH bắt buộc, BHTN được tính trên cơ sở tiền lương, tiền công của người lao động. Mức đóng BHXH tự nguyện được tính trên cơ sở mức thu nhập do người lao động lựa chọn nhưng mức thu nhập này không thấp hơn mức lương tối thiểu chung.
• Thứ ba, Người lao động vừa có thời gian đóng BHXH bắt buộc vừa có thời gian đóng BHXH tự nguyện được hưởng chế độ hưu trí và chế độ tử tuất trên cơ sở thời gian đã đóng BHXH.
• Thứ tư, Quỹ BHXH được quản lý thống nhất, dân chủ, công khai, minh bạch, được sử dụng đúng mục đích, được hạch toán độc lập theo các quỹ thành phần của BHXH bắt buộc, BHXH tự nguyện và BHTN.
• Thứ năm, Việc thực hiện BHXH phải đơn giản, dễ dàng, thuận tiện, bảo đảm kịp thời và đầy đủ quyền lợi của người tham gia BHXH.

5. Chính sách của Nhà nước đối với BHNT và BHXH được quy định như thế nào?

Bảo hiểm nhân thọ: là chương trình tích lũy tự nguyện và tuân thủ theo sự giám sát của bộ tài chính

• Nhà nước khuyến khích và tạo điều kiện để cơ quan, tổ chức, cá nhân tham gia BHNT.
• Nhà nước có chính sách ưu tiên đầu tư quỹ Bảo hiểm nhân thọ vào cơ sở hạ tầng và phát triển kinh tế trong nước (theo quy định của luật thì các công ty bảo hiểm không được chuyển vốn ra nước ngoài mà chủ yếu tập trung đầu tư trong nước theo các hạng mục dài hạn)
• Tất cả các khoản tiền nhận được từ quỹ bảo hiểm nhân thọ được miễn thuế, nếu doanh nghiệp tham gia bảo hiểm cho nhân viên thì cũng được tính vào chi phí hợp lý để giảm thuế.

Bảo hiểm xã hội

• Nhà nước khuyến khích và tạo điều kiện để cơ quan, tổ chức, cá nhân tham gia BHXH.
• Nhà nước có chính sách ưu tiên đầu tư quỹ BHXH và các biện pháp cần thiết khác để bảo toàn, tăng trưởng quỹ. Quỹ BHXH được Nhà nước bảo hộ, không bị phá sản.
• Lương hưu, trợ cấp BHXH, tiền sinh lời của hoạt động đầu tư từ quỹ BHXH được miễn thuế. 

6. Những cơ quan nào chịu trách nhiệm quản lý nhà nước về BHNT và BHXH?

Bảo hiểm nhân thọ: Bộ tài chính (tuân theo quy định chặt chẽ của luật Bảo hiểm)

Bảo hiểm xã hội: Những cơ quan quản lý nhà nước về BHXH bao gồm:

• Chính phủ thống nhất quản lý nhà nước về BHXH.
• Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội chịu trách nhiệm trước Chính phủ thực hiện quản lý nhà nước về BHXH.
• Bộ, cơ quan ngang bộ trong phạm vi nhiệm vụ, quyền hạn của mình thực hiện quản lý nhà nước về BHXH.
• UBND các cấp thực hiện quản lý nhà nước về BHXH trong phạm vi địa phương theo phân cấp của Chính phủ.

7. Đối tượng tham gia

Bảo hiểm nhân thọ: Bên mua Bảo hiểm, người được Bảo hiểm và người thụ hưởng

• Bên mua bảo hiểm: Là cá nhân hiện đang cư trú tại Việt Nam, tuổi từ đủ 18 trở lên vào thời điểm hợp đồng phát sinh hiệu lực và có năng lực hành vi dân sự đầy đủ; hoặc Là tổ chức được thành lập và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam. Bên mua bảo hiểm phải có quyền lợi có thể được bảo hiểm với Người được bảo hiểm và có trách nhiệm kê khai, ký tên trên Giấy yêu cầu bảo hiểm và đóng Phí bảo hiểm. Bên mua bảo hiểm có quyền lợi có thể bảo hiểm đối với những người sau đây: Bản thân bên mua bảo hiểm; Vợ, chồng, con, cha, mẹ hợp pháp của bên mua bảo hiểm; Anh chị em ruột, người có quan hệ nuôi dưỡng/giám hộ hợp pháp; Cháu trực hệ của bên mua bảo hiểm; Người khác nếu bên mua bảo hiểm phải chịu một tổn thất tài chính thật sự khi người được bảo hiểm chết.
• Người được bảo hiểm: là cá nhân hiện đang cư trú tại Việt Nam được Công ty bảo hiểm chấp thuận bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm.
• Người thụ hưởng: là cá nhân hoặc tổ chức do Bên mua bảo hiểm chỉ định để nhận quyền lợi bảo hiểm theo quy định của hợp đồng bảo hiểm.

 Bảo hiểm xã hội có đối tượng tham gia là người lao động và người sử dụng lao động

• Người lao động là người ít nhất đủ 15 tuổi trở lên, có khả năng lao động và có giao kết hợp đồng lao động.
• Người sử dụng lao động là doanh nghiệp, cơ quan, tổ chức hoặc cá nhân, nếu là cá nhân thì ít nhất phải đủ 18 tuổi, có thuê mướn, sử dụng và trả công lao động.

Sự ràng buộc giữa người lao động và người sử dụng lao động là hợp đồng lao động: Hợp đồng lao động là sự thỏa thuận giữa người lao động và người sử dụng lao động về việc làm có trả công, điều kiện lao động, quyền và nghĩa vụ của mỗi bên trong quan hệ lao động.

Có 3 loại hợp đồng lao động sau:

• Hợp đồng lao động không xác định thời hạn.
• Hợp đồng lao động xác định thời hạn từ một năm đến ba năm.
• Hợp đồng lao động theo mùa, vụ hoặc theo một công việc nhất định mà thời hạn dưới 1 năm.

8. Quyền của người lao động (NLĐ) khi tham gia BHNT & BHXH được quy định như thế nào?

Bảo hiểm nhân thọ:

• Người tham gia nhận được đầy đủ bộ hợp đồng BHNT
• Nhận tiền đền bù trong trường hợp bị bệnh, tai nạn, nằm viện, tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn.....(theo điều khoản và sản phẩm)
• Nhận tiền đáo hạn cho quỹ học vấn, hưu trí..... (bằng tổng số tiền đã đóng và lãi suất)
• Người mua có quyền chủ động trong việc cung cấp thông tin và chọn lựa các sản phẩm bảo hiểm phù hợp

 Bảo hiểm xã hội, Theo quy định tại Điều 15 Luật BHXH, NLĐ khi tham gia BHXH có các quyền sau:

• Được cấp sổ BHXH; Nhận sổ BHXH khi không còn làm việc; Nhận lương hưu và trợ cấp BHXH đầy đủ, kịp thời;
• Hưởng BHYT trong các trường hợp: Đang hưởng lương hưu; Nghỉ việc hưởng trợ cấp tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp hằng tháng; Đang hưởng trợ cấp thất nghiệp;
• Yêu cầu người sử dụng lao động cung cấp thông tin về việc đóng BHXH của người lao động; yêu cầu tổ chức BHXH cung cấp về việc đóng, quyền được hưởng chế độ, thủ tục thực hiện BHXH.
• Các quyền khác theo quy định của pháp luật. 

Vấn đề đặt ra là Bảo hiểm nhân thọ và Bảo hiểm xã hội đều có lợi bên cạnh đó Bảo hiểm xã hội như những gì chúng ta biết có thể đủ để giải quyết các vấn đề tích lũy hưu trí, tai nạn nghề nghiệp....vậy thì tại sao bạn đã có Bảo hiểm xã hội rồi lại vẫn rất cần thiết để tham gia Bảo hiểm nhân thọ?

Rất đơn giản, chỉ cần bạn trả lời những câu hỏi sau:

• Số tiền doanh nghiệp đã đóng vào bảo hiểm xã hội cho bạn là bao nhiêu?
• Số tiền bạn được đền bù và số tiền hưu trí từ bảo hiểm xã hội của bạn là bao nhiêu? (con số cụ thể)
• Bạn đã đủ điều kiện để nhận hưu trí từ bảo hiểm xã hội hay chưa?
• Nếu chẳng may bạn bị bệnh hiểm nghèo thì sao?
• Nếu bạn là người thích kinh doanh tự do và không có bảo hiểm xã hội thì cuộc sống của bạn sẽ như thế nào?
• ............................

Theo BaohiemVN

Thực tế có nhiều hiểu lầm đáng tiếc xảy ra khi khách hàng tham gia Bảo hiểm nhân thọ yêu cầu công ty Bồi thường nhưng không được giải quyết thỏa đáng. Khách hàng sau đó khiển trách công ty và bị mất niềm tin vào Bảo hiểm nhân thọ còn về phía công ty và luật Bảo hiểm mặc dầu luôn luôn đặt lợi ích của khách hàng lên đầu tiên, Nhưng giữa một hợp đồng bảo hiểm được giao kết thì công ty chỉ có thể chi trả cho khách hàng nếu các loại bệnh lý hoặc sự kiện bảo hiểm nằm trong điều khoản được chi trả.

Vấn đề phát sinh như trên xảy ra vì nhiều nguyên nhân: có thể do tư vấn viên chưa giải thích kỹ với khách hàng về các điều khoản của Hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ, cũng có thể do chính bản thân khách hàng quá chủ quan nên không tìm hiểu.... Hôm nay, baohiemvn.net xin đưa ra một vài thông tin để làm sáng tỏ vấn đề bồi thường đang bị nhầm lẫn rất lớn giữa Bảo hiểm nhân thọ và các loại Bảo hiểm y tế để tránh cho khách hàng hủy đi một tài sản giá trị từ Bảo hiểm khi gặp vấn đề trong quá trình bồi thường!

Bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm y tế thực sự không giống nhau và được phân biệt rất rõ ràng theo luật của từng loại hình. Nếu ta mang hai vấn đề của hai lĩnh vực khác nhau ra để so sánh thì hơi khập khiểng nên baohiemvn.net chỉ đưa ra một vài trọng điểm để bạn dễ dàng phân biệt và giúp cho mỗi người trong chúng ta hiễu rõ hơn về bản chất của hai loại hình này.

1. Xét về khái niệm và quy định của pháp luật

Bảo hiểm nhân thọ: là nghiệp vụ bảo hiểm liên quan đến tính mạng hoặc sức khỏe con người nhằm mục đích bảo vệ tài chính cho cá nhân và gia đình.

Bảo hiểm nhân thọ bao gồm các nghiệp vụ chính sau:
Bảo hiểm trọn đời;
Bảo hiểm sinh kỳ;
Bảo hiểm tử kỳ;
Bảo hiểm hỗn hợp;
Bảo hiểm trả tiền định kỳ;
Các nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ khác do Chính phủ quy định.

Bảo hiểm y tế là hình thức bảo hiểm được áp dụng trong lĩnh vực chăm sóc sức khỏe, không vì mục đích lợi nhuận, do Nhà nước tổ chức thực hiện và các đối tượng có trách nhiệm tham gia theo quy định của Luật này.

2. Những đối tượng nào thuộc phạm vi điều chỉnh của Luật BHYT & BHNT ?

a) Bảo hiểm nhân thọ

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng được ký kết giữa doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ và khách hàng. Theo đó, khách hàng cam kết đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm cam kết trả tiền hoặc bồi thường khi xảy ra các sự kiện bảo hiểm đã được xác định trong hợp đồng bảo hiểm. Theo Điều 31 luật kinh doanh bảo hiểm về Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm con người là tuổi thọ, tính mạng, sức khoẻ và tai nạn con người.

Đối tượng tham gia Bảo hiểm nhân thọ: Bên mua Bảo hiểm, người được Bảo hiểm và người thụ hưởng

Bên mua bảo hiểm: Là cá nhân hiện đang cư trú tại Việt Nam, tuổi từ đủ 18 trở lên vào thời điểm hợp đồng phát sinh hiệu lực và có năng lực hành vi dân sự đầy đủ; hoặc Là tổ chức được thành lập và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam. Bên mua bảo hiểm phải có quyền lợi có thể được bảo hiểm với Người được bảo hiểm và có trách nhiệm kê khai, ký tên trên Giấy yêu cầu bảo hiểm và đóng Phí bảo hiểm. Bên mua bảo hiểm có quyền lợi có thể bảo hiểm đối với những người sau đây: Bản thân bên mua bảo hiểm; Vợ, chồng, con, cha, mẹ hợp pháp của bên mua bảo hiểm; Anh chị em ruột, người có quan hệ nuôi dưỡng/giám hộ hợp pháp; Cháu trực hệ của bên mua bảo hiểm; Người khác nếu bên mua bảo hiểm phải chịu một tổn thất tài chính thật sự khi người được bảo hiểm chết.

Người được bảo hiểm: là cá nhân hiện đang cư trú tại Việt Nam được Công ty bảo hiểm chấp thuận bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm.

Người thụ hưởng: là cá nhân hoặc tổ chức do Bên mua bảo hiểm chỉ định để nhận quyền lợi bảo hiểm theo quy định của hợp đồng bảo hiểm.

b) Đối tượng tham gia bảo hiểm y tế

b1. Người lao động làm việc theo hợp đồng lao động không xác định thời hạn, hợp đồng lao động có thời hạn từ đủ 3 tháng trở lên theo quy định của pháp luật về lao động; người lao động là người quản lý doanh nghiệp hưởng tiền lương, tiền công theo quy định của pháp luật về tiền lương, tiền công; cán bộ, công chức, viên chức theo quy định của pháp luật (sau đây gọi chung là người lao động).

b2. Sĩ quan, hạ sĩ quan nghiệp vụ và sĩ quan, hạ sĩ quan chuyên môn, kỹ thuật đang công tác trong lực lượng Công an nhân dân.

b3. Người hưởng lương hưu, trợ cấp mất sức lao động hằng tháng.

b4. Người đang hưởng trợ cấp bảo hiểm xã hội hằng tháng do bị tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp.

b5. Người đã thôi hưởng trợ cấp mất sức lao động đang hưởng trợ cấp hằng tháng từ ngân sách nhà nước.

b6. Cán bộ xã, phường, thị trấn đã nghỉ việc đang hưởng trợ cấp bảo hiểm xã hội hằng tháng.

b7. Cán bộ xã, phường, thị trấn đã nghỉ việc đang hưởng trợ cấp từ ngân sách nhà nước hằng tháng.

b8. Người đang hưởng trợ cấp thất nghiệp.

b9. Người có công với cách mạng.

b10. Cựu chiến binh theo quy định của pháp luật về cựu chiến binh.

b11. Người trực tiếp tham gia kháng chiến chống Mỹ cứu nước theo quy định của Chính phủ.

b12. Đại biểu Quốc hội, đại biểu Hội đồng nhân dân các cấp đương nhiệm.

b13. Người thuộc diện hưởng trợ cấp bảo trợ xã hội hằng tháng theo quy định của pháp luật.

b14. Người thuộc hộ gia đình nghèo; người dân tộc thiểu số đang sinh sống tại vùng có điều kiện kinh tế - xã hội khó khăn, đặc biệt khó khăn.

b15. Thân nhân của người có công với cách mạng theo quy định của pháp luật về ưu đãi người có công với cách mạng.

b16. Thân nhân của các đối tượng sau đây theo quy định của pháp luật về sĩ quan Quân đội nhân dân, nghĩa vụ quân sự, Công an nhân dân và cơ yếu:

b17. Trẻ em dưới 6 tuổi.

b18. Người đã hiến bộ phận cơ thể người theo quy định của pháp luật về hiến, lấy, ghép mô, bộ phận cơ thể người và hiến, lấy xác.

b19. Người nước ngoài đang học tập tại Việt Nam được cấp học bổng từ ngân sách của Nhà nước Việt Nam.

b20. Người thuộc hộ gia đình cận nghèo.

b21. Học sinh, sinh viên.

b22. Người thuộc hộ gia đình làm nông nghiệp, lâm nghiệp, ngư nghiệp và diêm nghiệp.

b23. Thân nhân của người lao động quy định tại khoản 1 Điều này mà người lao động có trách nhiệm nuôi dưỡng và sống trong cùng hộ gia đình.

b24. Xã viên hợp tác xã, hộ kinh doanh cá thể.

b25. Các đối tượng khác theo quy định của Chính phủ.

3. Các loại hình Bảo hiểm

Các loại Bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm sinh kỳ
Bảo hiểm tử kỳ
Bảo hiểm hỗn hợp

Bảo hiểm y tế

Bảo hiểm y tế tự nguyện

Bảo hiểm y tế bắt buộc

4. Nguyên tắc hoạt động

a) Bảo hiểm nhân thọ: Hoạt động theo quy luật lấy sự đóng góp của số đông để bù đắp cho rủi ro của số ít. Quy định và nguyên tắc bồi thường sẽ phụ thuộc vào điều khoản của từng sản phẩm khác nhau (Điều khoản hợp đồng bảo hiểm: là văn bản pháp lý do Bộ Tài chính phê duyệt, liệt kê chi tiết quyền lợi và nghĩa vụ của Bên mua bảo hiểm và Công ty bảo hiểm. Điều khoản hợp đồng bảo hiểm là một phần không thể tách rời của bộ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.)

b) Nguyên tắc bảo hiểm y tế

b1. Bảo đảm chia sẻ rủi ro giữa những người tham gia bảo hiểm y tế.

b2. Mức đóng bảo hiểm y tế được xác định theo tỷ lệ phần trăm của tiền lương, tiền công, tiền lương hưu, tiền trợ cấp hoặc mức lương tối thiểu của khu vực hành chính (sau đây gọi chung là mức lương tối thiểu).

b3. Mức hưởng bảo hiểm y tế theo mức độ bệnh tật, nhóm đối tượng trong phạm vi quyền lợi của người tham gia bảo hiểm y tế.

b4. Chi phí khám bệnh, chữa bệnh bảo hiểm y tế do quỹ bảo hiểm y tế và người tham gia bảo hiểm y tế cùng chi trả.

b5. Quỹ bảo hiểm y tế được quản lý tập trung, thống nhất, công khai, minh bạch, bảo đảm cân đối thu, chi và được Nhà nước bảo hộ.

5. Quyền của người lao động (NLĐ) khi tham gia BHNT & BHYT được quy định như thế nào?

Bảo hiểm nhân thọ:

• Người tham gia nhận được đầy đủ bộ hợp đồng BHNT
• Nhận tiền đền bù trong trường hợp bị bệnh, tai nạn, nằm viện, tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn.....(theo điều khoản và sản phẩm)
• Nhận tiền đáo hạn cho quỹ học vấn, hưu trí..... (bằng tổng số tiền đã đóng và lãi suất)
• Người mua có quyền chủ động trong việc cung cấp thông tin và chọn lựa các sản phẩm bảo hiểm phù hợp

Phạm vi được hưởng của người tham gia bảo hiểm y tế

Khám bệnh, chữa bệnh, phục hồi chức năng, khám thai định kỳ, sinh con; 

=>> Tóm lại, Bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm y tế thực sự rất cần thiết trong cuộc sống của chúng ta. Cả hai chương trình bảo hiểm đều có những giá trị nhất định đối với mỗi người đặc biệt hơn khi cuộc sống của ta vô tình đối diện với bệnh tật và các khó khăn về tài chính.

Trong Bảo hiểm y tế thường có phần khám chữa bệnh ngoại trú và BHYT vẫn sẽ chi trả cho người bệnh tiền thuốc thang về các loại bệnh nhẹ thông thường nếu người bệnh đi khám đúng tuyến. Bảo hiểm nhân thọ thì khác, thông thường BHNT rất ít khi chi trả cho khách hàng những số tiền hỗ trợ liên quan đến điều trị ngoại trú (hiện nay, tùy theo điều khoản của từng sản phẩm Bảo hiểm khác nhau khách hàng sẽ có thêm khá nhiều quyền lợi hỗ trợ chi phí y tế từ BHNT) mà Bảo hiểm nhân thọ lại mạnh tay và dễ dàng chi trả cho những trường hợp khách hàng khám bệnh nội trú có nằm viện qua đêm hoặc bị bệnh hiểm nghèo như Ung Thư, tai biến...với số tiền một lần chi trả hàng trăm triệu đến hàng tỷ đồng và hoàn toàn độc lập so với bảo hiểm y tế.

Nếu gia đình bạn có điều kiện thì nên tham gia cả hai chương trình cùng lúc để có được sự bảo vệ toàn diện hơn. Bảo hiểm y tế tham gia năm nào Bảo vệ năm đó + Bảo hiểm nhân thọ tham gia nếu không may gặp rủi ro bạn và gia đình sẽ có thêm tiền còn nếu cuộc sống vẫn bình thường thì đến cuối cùng bạn sẽ nhận lại toàn bộ tiền đã đóng cộng lãi suất.

Theo BaohiemVN

Bảo hiểm nhân thọ mang lại lợi ích gì đối với xã hội cũng như đối với bản thân và gia đình bạn: Tương lai, bảo vệ, tiết kiệm hay giảm bớt gánh nặng chi phí...

Bảo hiểm nhân thọ là gì?

Là một hợp đồng giữa một cá nhân và công ty bảo hiểm nhân thọ để bảo hiểm cho bản thân mình hay người thân, hoặc giữa một tổ chức với công ty bảo hiểm nhân thọ để bảo hiểm cho nhân viên của mình, với mục đích đảm bảo an toàn tài chính cho người tham gia bảo hiểm.

Khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, Công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ căn cứ vào điều khoản hợp đồng tương ứng của sản phẩm mà khách hàng tham gia để chi trả quyền lợi bảo hiểm. Quyền lợi bảo hiểm mà khách hàng sẽ nhận được ghi rõ trong Giấy chứng nhận bảo hiểm nhân thọ, hoặc các văn bản xác nhận điều chỉnh nếu có.

Bảo hiểm nhân thọ là một sự đảm bảo và mang tính chất tương hỗ

Lợi ích của bảo hiểm nhân thọ

Nhiều người thắc mắc không biết tham gia bảo hiểm nhân thọ để làm gì?

Thực sự, lợi ích khi mua bảo hiểm nhân thọ là rất lớn. Bảo hiểm nhân thọ mang lại nhiều lợi ích đối với cá nhân, gia đình và xã hội.

Đối với xã hội:

• Trước hết là tạo sự ổn định xã hội thông qua việc giảm thiểu tối đa sự lo lắng cho bên mua bảo hiểm;
• Thứ hai là huy động vốn để đầu tư cho những dự án trung và dài hạn nhằm góp phần phát triển đất nước;
• Hơn nữa, giảm gánh nặng ngân sách quốc gia trong việc chăm lo người già và những người phụ thuộc khi người trụ cột trong gia đình qua đời;
• Và tạo công ăn việc làm cho số lượng lớn lao động Việt Nam.

Đối với cá nhân và gia đình:                                                                              

• Tham gia bảo hiểm nhân thọ là có được sự an tâm vì khách hàng sẽ có được nguồn tài chính đảm bảo trong trường hợp rui ro như bị tử vong hay bị thương tật toàn bộ và vĩnh viễn, dẫn đến mất nguồn thu nhập. Chính vì điều này, bảo hiểm nhân thọ đã góp phần ổn định cuộc sống gia đình.
• Với mỗi gia đình, tham gia bảo hiểm nhân thọ giúp các bậc cha me tích lũy cho những kế hoạch tương lai, như để dành tiền cho con đi học, cho con một số vốn để vào đời, hoặc có thể tiết kiệm tiền để mua xe, mua nhà, vui hưởng cuộc sống sau khi về hưu…

➤ Xem chi tiết các gói bảo hiểm nhân thọ ứng với từng giá trị lợi ích khác nhau

Bảo hiểm nhân thọ chỉ tham gia lúc chưa cần, lúc cần không thể tham gia được bằng mọi giá

Mua bảo hiểm nhân thọ có lợi không? Cụ thể, bảo hiểm nhân thọ giúp gì cho bạn và gia đình:

Đảm bảo ước mơ cho tương lai: Mỗi chúng ta đều có những ước mơ, những dự định cho tương lai, nhưng cuộc sống luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro không mong muốn, dù không ai muốn nó đến nhưng lại không biết nó đến lúc nào mà chúng ta không lường trước được. Bảo hiểm nhân thọ sẽ là nguồn tài chính đảm bảo giúp bạn và gia đình biến những ước mơ, dự định dở dang thành hiện thực.

Chi trả những chi phí sau cùng: Tiền bồi thường của bảo hiểm nhân thọ có thể được dùng để chi trả cho những chi phí sau cùng như chi phí phẫu thuật và chi phí khám chữa bệnh không được bảo hiểm y tế thanh toán, Tiền bồi thường cũng có thể dùng để thanh toán các khoản nợ của gia đình và vì vậy dỡ bỏ gánh nặng cho những người thân yêu của bạn.

Tiết kiệm một cách có kỷ luật: Bảo hiểm nhân thọ tạo cho bạn và gia đình có thói quen tiết kiệm một cách kỷ luật thông qua việc đóng phí định kỳ. Tham gia bảo hiểm rồi bạn mới thấy được đây là cách tiết kiệm tốt nhất cho những mục tiêu trung và dài hạn vì nó giúp bạn tránh những cám dỗ chi tiêu nhất thời và chuyên tâm tập trung vào kế hoạch, dự định cho tương lai sau này.

So với các hình thức tiết kiệm, bảo hiểm nhân thọ có ưu điểm sau:

• Bảo hiểm nhân thọ là hình thức tiết kiệm thường xuyên và có kế hoạch. Khi đã quyết định mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thì các khoản phí nhỏ đóng hàng tháng được coi như là các chi phí thường xuyên như tiền ăn, tiền điện, tiền nước...và người đại lý chính là người thường xuyên nhắc nhở và thu khoản tiền này.
• Bảo hiểm nhân thọ hỗ trợ khó khăn về tài chính cho thân nhân và gia đình người được bảo hiểm khi người được bảo hiểm gặp rủi ro bằng một khoản tiền lớn ngay cả khi họ mới kịp tiết kiệm được một khoản tiền rất nhỏ.

Thay thế nguồn thu nhập thiếu hụt hay bớt đi gánh nặng tài chính khi người trụ cột không còn nữa: Là người trụ cột gia đình, bạn có tự hỏi nếu rủi ro không may đến với mình thì mọi chuyện sẽ ra sao không?

Bảo hiểm nhân thọ là một sự đảm bảo và mang tính chất tương hỗ - đó là mục đích chính, và do đó bảo hiểm nhân thọ mang tính chất xã hội rất lớn. Số tiền được trả cho thân nhân và gia đình người tham gia bảo hiểm khi không may gặp rủi ro được bảo hiểm sẽ giúp những người thân chi trả những khoản chi tiêu rất lớn như: tiền thuốc thang và bác sỹ, tiền ma chay, khoản tiền cần thiết để ổn định cuộc sống, chi phí giáo dục con cái, nuôi dưỡng chúng nên người.

Hãy tham gia bảo hiểm nhân thọ ngay để bảo vệ mình và gia đình khi còn được bảo vệ: Bởi vì có thể bạn rất tự tin vì sức khỏe hiện nay của mình rất tốt, nhưng 10 hay 15, 20 năm nữa liệu bạn còn tư tin như trước được không? Vậy khi bạn còn sức khỏe thì hãy bảo vệ nó. Đừng để khi gặp rủi ro thì mới hối hận và muốn bảo vệ thì có lẽ là rất khó. Hãy nhớ ràng tham gia bảo hiểm càng sơm, phí càng rẻ và bảo hiểm chỉ tham gia lúc chưa cần, lúc cần không thể tham gia được bằng mọi giá.

Theo thị trường tài chính Việt Nam

Để tích lũy “của để dành” cho con, em thì muốn mua bảo hiểm nhân thọ nhưng chồng em lại không chịu vì anh nói bảo hiểm nhiều rủi ro còn gửi tiết kiệm thì chắc chắn hơn. Vậy là mỗi người một ý, không biết hình thức nào ưu việt hơn?

“Của để dành” cho con, nên mua bảo hiểm hay gửi tiết kiệm?

 Em băn khoăn không biết nên chọn mua bảo hiểm hay gửi tiết kiệm ngân hàng cho con

 Vợ chồng em đang sống ở TP.HCM, thu nhập tương đối ổn định. Chúng em mới có con gái đầu lòng 18 tháng tuổi nên đang phân vân không biết chuẩn bị tài chính thế nào cho đến khi bé được 18 tuổi.

 Vợ chồng em còn trẻ nên tự để dành khó quá, cứ dư một tí lại có việc cấu vào thế là hết veo nên bàn nhau, trích lương mỗi tháng 1 – 2 triệu đồng để gửi tiết kiệm làm “của để dành” cho con. Hiện nay, có khá nhiều công ty bảo hiểm mời chào mua gói bảo hiểm nhân thọ cho con nhưng có giá trị bảo vệ cho cả gia đình. 

 Họ tư vấn rằng, mua gói bảo hiểm này gia đình vừa được bảo vệ khi có rủi ro tai nạn, bệnh tật… lại có tiền tiết kiệm sau này. Em nghe họ nói cũng thấy xuôi tai nhưng chồng em lại không chịu. Anh nói, mua bảo hiểm sẽ gặp rủi ro nếu đang đóng ngừng giữa chừng, lấy lại tiền cũng rất khó khăn.

 Như vậy, hình thức này không chắc chắn bằng gửi tiền tiết kiệm, lãi suất gửi tiết kiệm cũng cao hơn nhiều. Vậy là hai vợ chồng mỗi người mỗi ý. Mong chuyên gia tư vấn giúp vợ chồng em nên lựa chọn hình thức nào thì ưu việt hơn? Nên gửi tiền tiết kiệm hay đóng bảo hiểm cho con để vừa hiệu quả, an toàn và có lợi nhất. Xin cám ơn chuyên gia. 

Nguyễn Thu Hạnh (TP.HCM)

_________________________________________________

Chào bạn Hạnh!

Xu hướng tích lũy “của để dành” cho con đang được nhiều gia đình trẻ như bạn Hạnh lưu tâm. Một tháng chỉ tiết kiệm vài trăm ngàn đồng đến 1 – 2 triệu, số tiền nghe có vẻ ít nhưng cứ tích lũy nhiều năm sẽ thành một khoản lớn. 

Đây là một hướng đầu tư đúng đắn và là cách chuẩn bị tốt nhất cho tương lai của con, cũng như cho kinh tế của cha mẹ khi con bước vào bậc đại học. Tuy nhiên, gửi tiền vào đâu để an toàn và hiệu quả nhất lại khiến các thành viên trong gia đình nảy sinh tranh cãi và bất đồng. 

 

 Tích lũy “của để dành” là cách chuẩn bị tốt nhất cho tương lai của con

 

Bạn Hạnh đang phân vân giữa hai hình thức gửi tiết kiệm ngân hàng và bảo hiểm nhân thọ. Trên thực tế, so sánh về mục đích sử dụng và lãi suất của hai khoản này là hoàn toàn khác nhau. Sau đây là bảng so sánh giữa hai hình thức để bạn Hạnh tham khảo: 

 

Nội dung	Gửi tiết kiệm ngân hàng	Gửi bảo hiểm nhân thọ
Tiền gửi	Giả sử bạn Hạnh tiết kiệm 1 triệu đồng/tháng tương đương 12 triệu đồng/năm
Lãi suất/năm	Khoảng 6-7% (tùy thời hạn gửi)	Khoảng 3-5% (tùy theo năm hợp đồng)
Tính bảo vệ	Chỉ bảo vệ khoản tiền gửi 12 triệu. Không bảo vệ tính mạng và sức khỏe	Bảo vệ tính mạng của người tham gia khi gặp tai nạn, rủi ro với khoản thanh toán lên tới hàng trăm triệu
Tính linh hoạt	Có thể chủ động gửi thêm tiền vào sổ tiết kiệm bất cứ lúc nào và linh động khi rút ra	Bắt buộc phải đóng một số tiền qui đinh theo theo quí/năm. Không thể rút ra trước thời hạn hợp đồng (5 – 20 năm)
Mục đích	Đầu tư, sinh lợi	Bảo vệ, phòng rủi ro

 

Dựa vào bảng trên, bạn Hạnh và chồng nên cân nhắc mục đích của việc tiết kiệm tiền cho con. Không nên so sánh giữa gửi tiết kiệm ngân hàng và mua bảo hiểm cái nào lãi hơn. Vì mục đích của việc mua bảo hiểm là bảo vệ chứ không phải đầu tư, sinh lợi. 

 

Còn mục đích của gửi tiết kiệm là đầu tư, sinh lợi chứ không phải phòng rủi ro. Nếu ai đó mời bạn Hạnh mua bảo hiểm để “đầu tư cho tương lai” thì bạn phải hết sức thận trọng trước khi đưa ra quyết định. Bởi đó chỉ là những lời quảng cáo vì mục đích lợi nhuận của người bán bảo hiểm. 

 

Theo tôi, giải pháp tối ưu nhất là “không cho trứng vào cùng một giỏ”. Bạn Hạnh nên chia “của để dành” cho con thành hai khoản: mua bảo hiểm cho vợ chồng bạn với thời hạn ngắn 5 – 10 năm và gửi tiết kiệm dài hạn cho con (hoặc gửi tiết kiệm ngắn hạn 1 – 2 năm, khi dành dụm đủ rồi mua vàng để tránh trượt giá đồng tiền và gửi vàng vào ngân hàng).

 

Tại sao lại mua bảo hiểm cho vợ chồng bạn chứ không phải mua cho con? Đây là một sai lầm thường gặp của những người tư vấn bảo hiểm và người mua bảo hiểm. Thực tế, mua bảo hiểm nhân thọ là để bù đắp phần tài chính cho những thành viên còn lại trong gia đình, trong trường hợp có rủi ro xảy đến với người trụ cột về tài chính.

 

  Giải pháp tối ưu nhất là “không cho trứng vào cùng một giỏ” vì khi rủi ro có khi bạn sẽ mất tất cả

 

Do đó, bạn Hạnh nên mua bảo hiểm nhân thọ cho hai vợ chồng bạn, để nếu có gặp rủi ro thì người được bảo vệ, thừa hưởng trong trường hợp này chính là con cái. Tuy nhiên, bạn Hạnh không nên đầu tư quá nhiều tiền vào gói bảo hiểm nhân thọ. Chỉ nên tham gia khi kinh tế gia đình ổn định và có khoản dư dật đều đặn. 

Vì tính chất bảo hiểm nhân thọ là phải đóng phí đều đặn hàng năm, nên chỉ tham gia mức 5 – 10% thu nhập thường xuyên là hợp lý nhất, không nên đóng quá cao, dễ bị hụt hơi. Và cho dù chọn loại hình bảo hiểm nào, bạn Hạnh cũng cần đọc kỹ hợp đồng, nắm rõ những qui định về trường hợp nào được bồi thường khi có rủi ro. 

 

Chẳng hạn, bảo hiểm có những gói “Bảo hiểm tai nạn”, “Bảo hiểm tàn tật”, sự khác nhau giữa hai gói này là “Bảo hiểm tàn tật” chỉ bồi thường khi mất một phần cơ thể còn gãy tay, gãy chân thì không được bồi thường còn gói “Bảo hiểm tai nạn” thì lại bao hàm tất cả.

 

 Hiện nay có rất nhiều gói bảo hiểm cho bạn lựa chọn

 

Bạn Hạnh cũng nên chú ý tới điều kiện và “giá trị hoàn lại” nếu muốn kết thúc hợp đồng trước hạn. Vì nhiều trường hợp, người tham gia có tài chính eo hẹp hoặc thu nhập không ổn định xin ngưng hợp đồng trước hạn. Khi đó quyền lợi không có mà số tiền đã đóng cũng gần như mất trắng. 

 

Bởi theo điều 35, Luật kinh doanh Bảo hiểm quy định: “Nếu bên mua bảo hiểm chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trong 2 năm đầu tiên kể từ ngày tham gia hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm không có quyền đòi lại khoản phí bảo hiểm đã đóng”. 

 

Do vậy, “giá trị hoàn lại” chỉ được hình thành sau khi bạn Hạnh đã nộp đủ 2 năm phí bảo hiểm. Sau đó “giá trị hoàn lại” sẽ tăng dần qua các năm, nhưng thường nhỏ hơn so với phí đã đóng vào. 

 

Nếu ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bạn Hạnh sẽ thấy đuợc điều này trong "Phiếu minh họa quyền lợi bảo hiểm" đính kèm theo bộ hợp đồng. Nội dung phiếu có ghi rõ độ tuổi, nghề nghiệp, số tiền được bảo hiểm, các quyền lợi với số phí hàng năm và khoản "Giá trị hoàn lại" được minh họa cụ thể để bạn Hạnh tham khảo và hoạch định kế hoạch tài chính cho gia đình.

 

Bên cạnh đó, khi nộp phí bảo hiểm qua nhân viên bảo hiểm, để đảm bảo tiền được nộp đến công ty đúng thời hạn, bạn Hạnh cần lưu ý yêu cầu nhân viên thu phí phát hành phiếu thu. Để nhỡ có tranh chấp liên quan về các khoản phí bảo hiểm đã nộp, phiếu thu phí sẽ là chứng từ hợp lệ cho việc bạn đã nộp phí và công ty bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm giải quyết cho quyền lợi của bạn khi có khiếu nại. 

 

Tham gia gói bảo hiểm nhân thọ ngắn hạn, khi hết hợp đồng, bạn Hạnh có thể rút tiền về gửi ngân hàng cho con, rồi lại tiếp tục tham gia gói bảo hiểm ngắn hạn mới. 

 

 

Bạn Hạnh đến gửi tiết kiệm cho con, nên đưa con đi theo để giúp bé được trải nghiệm kỹ năng quản lý tài chính và giúp bé biết trân trọng đồng tiền 

 

Với khoản tiết kiệm gửi ngân hàng dài hạn, bạn Hạnh có thể tham khảo các chương trình gửi tiết kiệm tích lũy cho con như: Super Kid của Techcombank; Hoa trạng nguyên của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt; Tiết kiệm Phù Đổng của Sacombank; Tiết kiệm tích lũy cho con của Vietin Bank; Chắp cánh cho con yêu của Đông Á Bank; Lớn lên cùng yêu thương của BIDV; Tiết kiệm cho con yêu của Eximbank... 

 

Tuy tên gọi của các ngân hàng khác nhau nhưng các sản phẩm trên đều đồng nhất về nội dung “Gửi tiền tiết kiệm dành cho trẻ sơ sinh đến 15 – 18 tuổi”. 

 

Ưu điểm của gói sản phẩm này là bạn Hạnh có thể gửi thêm tiền vào sổ tiết kiệm bất cứ lúc nào, không nhất thiết phải theo kỳ hạn, miễn phí gửi tiền, lãi suất tính theo thời điểm gửi tiền, rút tiền linh động… 

 

Như vậy, mọi khoản tiền lì xì, mừng tuổi Tết, tiền mừng sinh nhật, tiền thưởng, tiền heo đất của con, bạn Hạnh đều có thể linh động gửi thêm khi muốn, chứ không bắt buộc phải đóng tiền theo tháng. Hình thức tiết kiệm này giúp bạn Hạnh không cảm thấy áp lực và đặc biệt, với dịch vụ này, bất kỳ người thân nào của bé cũng có thể gửi tiền tặng bé. 

 

Một quyển sổ tiết kiệm mang tên con sẽ là món quà ý nghĩa và giá trị hơn rất nhiều lần nếu như trẻ cũng học được cách trân trọng, gìn giữ và nâng niu những đồng tiền mà cha mẹ đã vất vả tiết kiệm lại cho bé. Đó là tiền đề cơ bản và quan trọng để khi lớn lên các bé biết cách sử dụng tiền cũng như chi tiêu hợp lý.

 

Do đó, khi con được 3 tuổi, bạn Hạnh đến gửi tiết kiệm cho con, nên đưa con đi theo để giúp bé được trải nghiệm kỹ năng quản lý tài chính, vừa hình thành cho con ý thức chăm sóc, vun vén cho tài khoản của mình sinh sôi, nảy nở.

 

 Chuyên gia tư vấn Hải Hà

(Theo Báo Người Giữ Lửa)